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保险产品里,为什么要设立“等待期”?

2023/9/19 1:07:40发布50次查看
保险产品里,为什么要设立“等待期”?即使前行有阻碍,企业团体保险也要不屈不挠,奋勇向前,在市场的大海里劈波斩浪,直挂云帆,竭力争先。
什么是等待期?
等待期又称观察期或免责期,指在合同生效后的指定期间内,即使发生保险事故,保险公司也不承担赔偿责任。等待期一般存在于重大疾病、健康类保险中,根据条款不同,分为90天或180天不等。
为什么保险产品会设计这个期限?
其实在保险产品中,设计等待期主要是为了防止逆选择的发生。
保险的逆选择是指被保人在已经出现风险的时候,再向保险公司投保,以获取赔偿。就比如在已身患某项重疾的情况下再去投保重大疾病保险,也就是我们俗称的“带病投保”。
而带病投保的行为对其他正常投保的客户来说,是一种利益伤害。为了保护正常投保客户的利益,打造公平公正的投保环境,才有了保险中特有的“等待期”。
为什么这么说?我们不妨先看看保险的本质和原则
首先,从保险原理上理解,保险的本质是“人人为我,我为人人”,对于某项风险,在一段时间内,可能会发生一定的损失,但是具体发生在谁身上就无法确定。所以大家都缴纳保险费给保险公司筹集一定的资金,一旦损失发生,保险公司就可以运用该笔资金对这些损失进行赔偿,这好比所有购买此类保险的保户在共同帮助其中的少数人。而带病投保这种行为,会违背“人人为我 ,我为人人”的本质,因为带病投保的人是已知风险会必然降临在自己身上,从而去获得赔付的话,对正常参保的人来说是一种利益的损害。
其次,从诚信角度看,保险能够良性运转,有一个最基本的最大诚信原则。对投被保人和保险公司来说,双方需要向对方准确地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。从合同订立到合同有效期和履行合同过程中,最大诚信原则一直适用。
如果您翻看过保险合同,合同的投保单上会有有详细的“被保险人经历告知”,以及条款中有一项“如实告知”,被保人的健康状况是被写进合同文本的。对于重大疾病保险来说,如果在被保人投保之前有相关疾病的话,在投保时会保险公司会根据风险状况核保,相比一个健康的标准体客户而言,有可能会做出追加保费、延期投保或者拒保的决定,从而保证公平合理性。
所以,保险公司对等待期的设置,其根本目的,正是为客户打造优良的、公平公正的投保环境,保障客户利益。
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